Микрофинансовая организация

Правила предоставления микрокредитов

ТОО «Микрофинансовая организация «SATOR»

Настоящие правила разработаны в соответствии с Законом Республики Казахстан «О микрофинансовых организациях» от 26 ноября 2012 года № 56-V, другими нормативными и правовыми актами Республики Казахстан, а также Регламентом работы по выдаче и обслуживанию микрокредитов ТОО «Микрофинансовая организация «SATOR», с целью ознакомления потенциальных заемщиков с порядком и условиями предоставления микрокредитов.

 

1. Общие положения.

ТОО «Микрофинансовая организация «SATOR» (далее МФО) создано в форме Товарищества с ограниченной ответственностью.

Дата первичной государственной регистрации в органах юстиции: 10 марта 2004 г., дата последней перерегистрации - 18 июня 2015 г. Справка о государственной перерегистрации юридического лица от 18 июня 2015 г.

Юридический адрес: Северо-Казахстанская область, г. Петропавловск, ул. Конституции Казахстана, 17.

Основным видом деятельности МФО является предоставление микрокредитов.

В настоящих Правилах  используются следующие основные понятия:

·     Микрофинансовая организация (МФО) - юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, официальный статус которого определяется государственной регистрацией в органах юстиции и прохождением учетной регистрации, осуществляющее деятельность по предоставлению микрокредитов, а также дополнительные виды деятельности, разрешенные Законом «О микрофинансовых организациях»;

·     Микрокредит - – деньги, предоставляемые микрофинансовой организацией заемщику в национальной валюте Республики Казахстан в размере и порядке, определенных Законом РК «О микрофинансовых организациях» и настоящими Правилами, на условиях платности, срочности и возвратности;

·     Целевой микрокредит - микрокредит, выданный на условиях его использования на определенные цели в соответствии с заключенным договором о предоставлении микрокредита;

·     ГЭСВ - годовая эффективная ставка вознаграждения;

·     Заемщик - физическое или юридическое лицо, заключившее с микрофинансовой организацией договор о предоставлении микрокредита;

·     Заявитель - физическое или юридическое лицо, подавшее заявление в микрофинансовую организацию на получение микрокредита;

·     Заявка - письменное обращение в МФО о предоставлении микрокредита;

·     Анкета - сведения о заемщике;

·     Кредитный комитет - коллегиальный рабочий орган МФО, наделенный полномочиями по решению вопросов, касающихся кредитной деятельности;

·      Уполномоченный орган - Национальный Банк Республики Казахстан.

 

2. Порядок подачи заявления на предоставление микрокредита и порядок его рассмотрения.

2.1. При обращении Заявителя за получением займа кредитный сотрудник МФО консультирует Заявителя по условиям предоставления микрокредитов, дает ознакомиться с Прейскурантом услуг и проектами графиков погашения микрокредита, рассчитанных следующими методами погашения:

- методом дифференцированных платежей;

- методом аннуитетных платежей;

По желанию Заявителя для погашения микрокредита может быть выбран Комбинированный метод погашения микрокредита.

Более подробно методы погашения микрокредита отражены в п.9. настоящих правил.

После ознакомления Заявителя с условиями кредитования в МФО кредитный сотрудник передает Заявителю бланки заявления на получение займа, анкеты заемщика и индивидуальный перечень документов, необходимых для рассмотрения его заявки в зависимости от программы микрокредитования и залогового обеспечения.

Заявитель, собрав все необходимые документы, заполняет бланк заявления на получение займа, анкету заемщика и сдает полный пакет документов кредитному сотруднику МФО.  

2.2. Заявки о предоставлении микрокредитов могут быть отклонены без рассмотрения, если Заявитель

физическое лицо:

·         имеет любую просроченную задолженность перед кредиторами на момент подачи заявки;

·         имеются подтвержденные сведения о недобросовестных сделках и/или финансовых махинациях Заявителя;

·         не имеет постоянного источника дохода или расходы Заявителя (на содержание иждивенцев, имущества, оплата по исполнительным листам) составляет существенную долю в предполагаемых выплатах по погашению кредита;

·         не имеет ликвидного обеспечения (в случае предоставления микрокредита под залог имущества).

юридическое лицо:

·         не имеет юридически оформленных документов, подтверждающих его статус;

·         не имеет сформированного уставного капитала (активов) и/или счета в банке;

·         имеет просроченную задолженность на момент подачи заявки;

·         имеет значительную задолженность перед бюджетом по налогам и другим обязательным платежам в бюджет;

·         имеются подтвержденные сведения о недобросовестных сделках и/или финансовых махинациях Заявителя;

·         объявлено банкротом;

·         не имеет ликвидного обеспечения (в случае предоставления микрокредита под залог имущества).

2.3. Принятый пакет документов от Заявителя кредитный сотрудник передает на юридическую экспертизу для подготовки юридического заключения по предоставленным документам. Срок проведения юридической экспертизы и оформления заключения - 1 день. При наличии замечаний юридической службы кредитный сотрудник предлагает Заявителю устранить замечания, предоставив необходимые документы и/или исправив указанные недостатки.

2.4. После получения положительного заключения юридической службы кредитный сотрудник на основании представленных документов и полученной от Заявителя информации проводит экономический анализ финансового положения юридического лица или расчет платежеспособности физического лица. В случае кредитования по программе, предусматривающей предоставление Заявителем обеспечения, осматривает предлагаемый залог и составляет акт осмотра залогового имущества.

Залоговое имущество оценивается в два этапа:

- клиент обращается к независимому эксперту и предоставляет «Отчет об оценки имущества» независимого эксперта;

-  на основании заключения независимого эксперта и результатов осмотра залогового имущества кредитный сотрудник МФО определяет залоговую стоимость с применением понижающего коэффициента в размере не более 0,95 от оценочной стоимости предмета залога в зависимости от ликвидности залогового имущества и готовит заключение (резюме) о возможности кредитования Заявителя.

Рассмотрение Заявки и подготовка заключения проводятся кредитным сотрудником в срок не более 3 дней с момента получения положительного заключения юридической службы.

При условии положительных результатов проведенной экспертизы, Заявка выносится на рассмотрение Кредитного комитета. Решение Кредитного Комитета о предоставлении микрокредита или отказе в выдаче микрокредита по Заявке должно быть принято в течение 2 рабочих дней с даты ее вынесения кредитным сотрудником на рассмотрение Кредитного комитета.

 

3. Порядок заключения договора о предоставлении микрокредита.

3.1. В случае одобрения Заявки Кредитным Комитетом кредитный сотрудник готовит проекты Договора о предоставлении микрокредита и Договора о залоге, при необходимости другие договоры. Срок подготовки проектов договоров кредитным сотрудником составляет 2 дня с даты утверждения Заявки Кредитным Комитетом.

Проекты договоров вместе с собранным пакетом документов Кредитный сотрудник передает в юридическую службу на согласование. При наличии замечаний от юридической службы по проектам договоров они устраняются в течение 1 рабочего дня. При отсутствии замечаний от юридической службы договора распечатываются в необходимом количестве экземпляров и предоставляются на подпись Заявителю.

3.1. После подписания Заявителем договоров они передаются на подпись ответственному лицу МФО, уполномоченному на подписание соответствующих договоров. Срок подписания договоров уполномоченным лицом – 1 день.

3.2. Подписанные уполномоченным лицом МФО договора залога передаются Заявителю. Договора залога, подлежащие государственной регистрации, регистрируется в соответствующих органах Заявителем. По соглашению сторон регистрацию договоров залога может взять на себя МФО. Зарегистрированные договора залога, сопроводительные письма (уведомления) и оригиналы правоустанавливающих документов на залоговое имущество после процедуры регистрации обременения предоставляются в МФО кредитному сотруднику.

3.3. Кредитный сотрудник после получения от Заявителя всех необходимых документов готовит распоряжения для бухгалтерии на выдачу микрокредита. Выдача займа осуществляется после завершения регистрации договоров залога, подписания всех необходимых документов, касающихся финансирования проекта (выдачи микрокредита). Один экземпляр договоров займа, залога (гарантии, поручительства) остается в МФО, вторые экземпляры передаются Заявителю. Оплата комиссий и иных платежей, связанных с предоставлением микрокредита, взимаются МФО в соответствии с утвержденными тарифами после или в момент предоставления микрокредита.

 

4.  Предельные суммы и сроки предоставления микрокредита.

Минимальная сумма предоставления микрокредита составляет 30 000 тенге.

Минимальный срок предоставления микрокредита составляет 3 месяца.

Максимальная сумма микрокредита на одного заемщика устанавливается в размере, не превышающем восьмитысячекратного размера месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете.

Максимальный срок предоставления микрокредита составляет 36 месяцев.

 

5. Предельные величины ставок вознаграждения по предоставляемым микрокредитам.

5.1. Ставка вознаграждения за пользование предоставленным микрокредитом указывается в пересчете на год независимо от срока предоставления микрокредита.

5.2. Размер ставок вознаграждения по микрокредиту, в том числе размер годовой ставки вознаграждения и годовой эффективной ставки вознаграждения (реальной стоимости микрокредита), рассчитывается в порядке, установленном Законом «О микрофинансовых организациях».

5.3. В зависимости от программ микрокредитования и действующих тарифов МФО минимальная ставка вознаграждения по микрокредитам устанавливается в размере 10 % годовых; максимальная ставка вознаграждения - 40 % годовых.

 

6.  Порядок выплаты вознаграждения по предоставленным микрокредитам.

Выплата вознаграждения по предоставленным микрокредитам производится в соответствии с графиком погашения кредита. Периодичность оплаты вознаграждения определяется программой микрокредитования и может составлять 1, 3, 6 месяцев. В зависимости от условий программы микрокредитования может быть предоставлен льготный период по оплате основного долга до 12 месяцев.

 

7. Требования к принимаемому микрофинансовой организацией обеспечению.

7.1. В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору о предоставлении микрокредита может выступать любое ликвидное движимое и недвижимое имущество, гарантии и поручительства третьих лиц, другие виды обеспечения, предусмотренные законодательством Республики Казахстан.

7.2. Запрещается принимать в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору о предоставлении микрокредита  акции или доли участия в уставном капитале юридических лиц, за исключением акций или долей участия в уставном капитале юридических лиц, предусмотренных в подпункте 4) пункта 1 статьи 19 Закона РК «О микрофинансовых организациях».

 

8. Правила расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам

8.1. Годовой эффективной ставкой вознаграждения является ставка вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении по микрокредиту, рассчитываемая с учетом расходов заемщика, включающих в себя вознаграждение, при наличии - комиссионные и иные платежи, подлежащие уплате микрофинансовой организации за предоставление, обслуживание и погашение (возврат) микрокредита.

Размер годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредиту не должен превышать предельного размера, определенного нормативным правовым актом уполномоченного органа.

ГЭСВ - годовая эффективная ставка вознаграждения, рассчитывается по формуле:

            где:

ГЭСВ - годовая эффективная ставка вознаграждения по микрокредиту;

ОСВ - общая сумма вознаграждения за весь срок пользования микрокредитом;

ОСП - общая сумма комиссионных и иных платежей микрофинансовой организации за предоставление, обслуживание и погашение (возврат) микрокредита за весь срок пользования микрокредитом;

ОЗ - общая сумма ежемесячных остатков задолженности по микрокредиту за весь срок пользования микрокредитом;

С - срок погашения микрокредита в месяцах.

8.2.  Правила расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам  разрабатываются и утверждаются уполномоченным органом.

8.3. При изменении условий договора о предоставлении микрокредита, влекущих изменение суммы (размера) денежных обязательств заемщика и (или) срока их уплаты, расчет уточненного значения годовой эффективной ставки вознаграждения производится исходя из остатка задолженности, оставшегося срока погашения микрокредита на дату, с которой изменяются условия, без учета платежей по микрокредиту, произведенных заемщиком с начала срока действия договора о предоставлении микрокредита.

 

9. Методы погашения микрокредита.

9.1. Метод дифференцированных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равные суммы платежей по основному долгу и начисленное за период на остаток основного долга вознаграждение;

9.2. Метод аннуитетных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется равными платежами на протяжении всего срока микрокредита, включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток основного долга. Размеры первого и последнего платежей могут отличаться от других.

9.3. Комбинированный метод начисления процентов, при котором базой начисления вознаграждения служит активный остаток основного долга на руках у Заемщика. Погашение основного долга при этом методе может начинаться по истечении льготного периода, предоставляемого МФО, а платежи по погашению основногодолга могут гибко определяться Заемщиком по графику, согласованному с МФО.

Скачать инструкцию по погашению через QIWI терминал

Правила предоставления микрокредитов